你平时最习惯选择用哪种方式支付?
哪一种支付优惠最打动你?
哪一种权益是你的最爱?
随着信用卡业务的普及和通过信用卡消费改善生活的理念越发深入，广大民众对信用卡的接受度越来越高，目前，信用卡消费已然成为一种潮流生活习惯，进入到群众的各类生活场景。南都.奥一实测研究院为此联合第三方采取线上问卷、线下问卷、一对一访谈等多种调研方式，在广州、深圳、东莞、惠州、佛山等城市，对2500多名信用卡持有人（其中42%受访人为女性，58%受访人为男性）和商圈商户进行了调研，调研发现了很多关于人们支付过程中有趣的现象.
一、问卷调研分析
（一）年青一代成为信用卡消费主力
Q1：请问您的年龄段在哪一个区间？
从持卡人年龄调查可以看出，21-50岁的中青年群体持卡为持卡主要年龄段人群，占总比例的83.41%。据广发信用卡中心等银行机构的数据更表明，持信用卡的95后占比一成左右，主要分布在广州、郑州、杭州、济南、南京、昆明、深圳、上海、北京、长沙等城市；90后则占比超两成；80后信用卡持卡人中占比最多，超四成。
其中，21-30岁持卡比例最大，达35.12%，这部分人即为90后、00后。 他们大多已经参与工作，或者成立新家庭，正成长为新一代的消费主力。参考广发信用卡中心等银行机构的数据，95后客户中，将近九成为未婚状态，由于懒经济、宅文化在95后中盛行，他们的消费场景主要集中于购物、餐饮、娱乐、生活缴费等领域，高频低消的外卖消费也占有一席之地。进入90后，已婚比例提升23%，家庭育儿相关消费需求开始展露。各年龄段中已婚客户月均消费金额均高于未婚客户。随客户年龄增长，已婚比例进一步提高，带来更多消费需求。回到21-30岁的人群，他们当前正处于开拓事业、成立家庭的阶段，购房、购车、婚礼等需求上涨。然而，由于处于事业开拓阶段，同时90、00后一代的特质独立性致使他们在大部分情况下不会选择跟身边的人借资，在周遭环境的影响下，通过信用卡消费改善生活品质的观念深入人心，成为他们的共同选择；
展开全文31-40岁持卡比例29.38%，这一类是社会的中坚力量，他们大多在事业上有了较大的成就，工资或其他收入获得了较大的增长，有较强的支付能力，对比起21-30岁的一代，对信用卡的现实需要略微降低；但同时，他们还是需要支付车贷、装修、子女学业等较大笔的支出，对信用卡的需求仍然高企，因此此年龄段的人群位居总比例第二。
41-50岁的占到18.91%，位居第三，这个年龄段的人，事业一般达到顶峰，但是职位升迁、收入增加的可能性减少，且正处于上有老，下有小的中年时期，家庭的压力也是相当大的，对信用卡的普及需求正在扩大。
老年人及青少年是信用卡持有者的补充力量。20岁及以下的群体大多处于求学阶段，消费暂时并不迫切；50岁以上的群体，由于社会观念的影响，大额消费的需求较低。
（二）三成持卡人月均消费5001-10000元
Q2：请问您的月均消费额是多少？
月均消费额5001-10000元的持卡人达调研的31.51%，占最高比例。本次调研的被调研人主要分布在广州、深圳等一、二线城市，有一定的收入能力，这三成人的月均消费额基本等同或略高于月收入，作为理性消费的代表，信用卡是他们消费补充资金的来源。同时，月均消费中等的人群，有上升到月均消费高级阶段的潜力，随着需求的不断上涨，有希望成为信用卡的高消费客户。
10001-50000元的月均高消费额和2001-5000元的月均较低消费额的比例亦相差不大，均在百分之20以上，证明高消费和低消费人群对信用卡均有需求，且需求潜力仍有较大的上涨空间。
（三）信用卡消费概念已成为主流
Q3：你在日常消费中，偏好使用信用卡还是借记卡？
日常消费中，将近七成的消费者偏好使用信用卡，远高于选择偏好使用借记卡的人群。由此看出，通过信用卡消费改善生活品质的观念已深入人心。原因有很多，如网上购物的普及、各种电子消费的潮流、消费主义的兴起等等，共同影响了信用卡消费观念在大众之中的传播，使之逐渐流行并成为主流。
（四）权益优惠成信用卡的最大吸引点
Q4：信用卡的哪些特色吸引你使用？
为了吸引人们持有、使用信用卡，各大金融机构纷纷使出推出各类营销活动和概念，宣传信用卡的特色与优势。其中，最吸引客户的是信用卡特殊的权益优惠。
权益优惠在受众中选择占比最大，达30.03%。金融机构通过和不同品牌、商家的合作，推出了很多优惠权益，如出行保险、健康体检、餐饮联动、购物优惠等等，这些日常消费的优惠对信用卡持有者具有很大的吸引力。
位居第二的是刷卡仪式和尊贵感，占比21.69%，不可否认，持卡人有注重仪式感和尊贵感的心理，特别是在特定的高消费场景，用信用卡一刷付费，先刷后还，大笔支出可以在后期分期还款。
特色使用场景位居第三，占到18.81%，这些特色使用场景是金融机构为了消费群体的消费特性细分出来的消费场景，在不同的的消费场景，信用卡有着不一样的优惠与功能。
比手机微信和支付宝支付更安全的性能占到16.87%，虽然支付宝和微信支付占据更高的便捷度，但是反而因此让人们对其安全性有所顾虑，不少受访者认为信用卡保密性更强，信息安全度高。
联名和特殊卡面占比12.60%，位居末位。联名卡虽然具有优惠的形式，但是这是金融机构与某一品牌或公司达成优惠协议，该类型的信用卡的主要权益优惠也是针对该品牌或公司的，对于平时不需要在这个品牌或公司消费的客户，吸引力不大，具有一定局限性，且其他普适性功能和其他信用卡出现重叠，因此对消费者的吸引力是最低的。
由此可见，信用卡的权益优惠所占比例最大，是信用卡消费的主力，也不可忽视刷卡仪式尊贵感，使用场景等方面的考量。
（五）方便快捷的扫码支付已成为最受欢迎的支付方式
Q5：你的信用卡在日常消费中，最喜欢使用哪种支付方式？（可选1-2项）
在支付方式的调研中，扫码支付（包括银联银行二维码、微信、支付宝）最受群众欢迎，占比62.84%；线上支付位居第二，占比40.87；银行卡支付位居第三，占比30.12%，其他占比22.06%。
对消费者来说，支付安全、快捷、方便是首要考虑的问题。只需通过扫描二维码，消费者输入自己的支付密码，在几秒钟之内便可实现安全支付。并且这种支付方式现在已经广泛运用到各种消费支付中，包括上至大宗消费款项，下至小商小贩、流动摊贩的支付，有二维码都可以实现快速支付，操作简单，交易双方都能立刻熟练掌握。因此，扫码（银联银行二维码、微信、支付宝）支付方式在国内被广泛采用。同时，智能手机的普及，只要带手机出门，就能完成绝大多数的支付，目前，扫码支付已然成为国内最常用的支付方式。
（六）大额消费促使人们使用信用卡
Q6：你在以下哪些场景偏好使用信用卡？（可选1-2项）
大额消费占据的比例最大，大额消费包括奢侈品店消费，大额消费品消费，购车，装修消费，他们的消费占比分别为39.20%，36.33%，30.58%，这三种消费偏好比例均超过了三成。
其中奢侈店消费，占比最大，接近四成比例。奢侈品店场景通常要求一次性支付奢侈品的购买款项，信用卡支付既可以满足一次性支付的需求，同时可以开通分期还款，大幅度减轻还款人的资金压力。在大额消费品、购车、装修等消费场景，同样也是如此，消费者有了逐步还款的可能性，资金压力低，不影响日常生活，同时可以提前享受大额消费的体验。
文化娱乐场景和五星级酒店等文旅场景偏好相对较低，主要原因是此两类的场景基本上不属于过于大额的资金支出，可以选择银行卡存款、现金、支付宝或微信存款等支付手段解决。
（七）在线平台购物优惠最受欢迎
Q7：你使用信用卡，希望参与哪一类优惠活动？（可选1-2项）
在消费最想参与的信用卡优惠活动中，京东、淘宝、拼多多、云闪付商城等线上立减优惠活动，最受消费者的欢迎，以55.98%被选择比例位居第一。京东、淘宝、拼多多、云闪付商城等线上商城，这些平台有着较为严格的交易管理制度，承诺的事项一般不会爽约，以其强大的背书实力和方便快捷的交易方式，在消费者心目中享有较高声誉。同时，网上购物已然成为如今国内最普及的购物方式之一，无论大件小件，若进行立减优惠活动，消费者都能享受到优惠，所以这些平台联合信用卡举办优惠活动，往往能够吸引大量消费者的注意力。
领红包，在任何消费场景享受立减优惠活动，在消费者希望参加的优惠活动中，排名第二位，占比43.28%，这是因为领取红包后可以即时消费，及时享受到优惠，这样的高时效性带来较高体验感，受到持有信用卡消费者的喜爱。
境内外旅游机票酒店立减优惠活动，在消费者希望参加的活动中，排名第三位，占比35.96%。在境外旅游，因为货币兑换的原因，一般会使用预先兑换好的现金或即时汇率兑换的信用卡。由于现金携带存在不方便性，信用卡凭借优惠活动和方便携带、方便付费的属性成为境外旅游的一大“神器”。
超市专卖店随机立减活动，和公交地铁出行立减活动，在消费者希望参加的活动中分别排名第四位和第五位，占比23.26%和13.62%。占比较小的原因是这两个消费场景特别是公交地铁出行，消费者更习惯使用支付宝、微信、云闪付等叠加优惠较多的移动支付方式进行消费。
（八）人们青睐使用通过国民APP支付宝、微信、云闪付等完成信用卡还款
Q8：你主要通过哪种渠道还信用卡账单？
移动支付的运用在中青一代已经非常普遍，在线上支付、线上消费、线上金融领域开拓了稳定的、多元化的发展，加上其便捷的支付方式，民众信任度高，愿意选择其成为信用卡还款的日常渠道。
云闪付在转账、还款方面则更具有优势，云闪付APP转账覆盖千余家银行，跨行转账0手续费，且在云闪付APP上支持“信用卡还款0手续费”的银行突破160多家，为广大信用卡持卡人提供更加优质的体验。。
银行ATM机和柜台还款的方式最少人选择，分别占比7.32%和0.28%。这两个渠道有着地方、时间限制，方便性大大下降，中青一代较少会选择到实地去进行还款。
二、访谈调研分析
除了问卷调研，调研组更走访了广东省内主流商圈，访问了众多商户，调研其客群的消费习惯。
调研组调研了商铺大多是高端奢侈品牌的地标性购物商场，里面的商户表示：“前来购物的，一般是25-40岁的白领、金领以及其他高收入的客户。他们在购入奢侈品牌的商品时一般会选择信用卡刷卡，或者支付宝、微信绑定信用卡这样的形式进行消费。”
除了高奢购物商场，调研组也在轻奢型购物中心进行了采访调研。轻奢型购物中心里面的商铺大多是知名品牌，同时因为其建筑设计、景观设计、软装设计偏向年轻化、网红化，吸引了众多年轻人前来打卡消费。里面的商户表示：“前来消费的群体大多是都比较年轻，从学生到白领都有。他们消费时，一般会选择支付宝、微信、云闪付（有绑定信用卡和借记卡）；消费大额商品时，大部分客户会选择支付宝、微信、云闪付绑定信用卡消费，信用卡刷卡消费也有一些。”
再次，是一些体验型购物中心，这里不会集聚过多的奢侈品牌，而是比较大众化、年轻化、老少咸宜的商场，商场里设置多个游乐园，年轻一代（包括学生群体、步入职场的群体）、亲子家庭都乐于选择到此消费。访谈其中的商户，大多数商户表示：“这里的客户大多都是学生或者亲子家庭，一般都是来游玩、吃饭或者逛街，消费额不会太高。一般都是使用支付宝或者微信来支付。”
从访谈调研中，印证了本报告问卷调研的结论：在大额消费，尤其是奢侈品消费上，消费者偏好使用信用卡支付；微信、支付宝由于其便捷性，很多消费者选择把信用卡绑定在他们上面，通过微信和支付宝扫码进行消费。同时，比较小额的生活、游乐支出，因为收入能力能覆盖，大家不一定会选择使用信用卡，这方面的消费观念尚未普及。
三、调研结论
从上述各类的调研活动中，我们分析了信用卡持有者的年龄分布、月消费水平、消费观念、营销吸引点、支付偏好和还款偏好，得出以下观点：由于“通过信用卡消费改善生活品质”的观念日渐普及，年青一代成为信用卡消费的主力，在遇到大额消费的时候，大部分持卡人会选择使用信用卡先消费，后还款。同时因为支付宝、微信、云闪付等移动支付的快速发展，大部分人会选择将银行卡（信用卡、借记卡）与支付宝、微信、云闪付进行绑定，通过扫码支付的方式，方便快捷地进行日常消费支付，同时，信用卡的还款也会通过以上渠道去进行，而云闪付由于还信用卡无需手续费受到越来越多用户的青睐。而因为在线购物的普遍性，消费者群体普遍青睐信用卡与线上平台的联动优惠，越多的权益优惠，越能吸引消费者办卡、持卡、用卡。
策划: 谢艳霞
调研报告监制出品：南都.奥一实测研究院